Zamów pomoc prawną

Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?

Podpowiadamy jak wybrać dobry kredyt hipoteczny. Na co zwrócić uwagę? Czym jest RRSO, RSO, CKK? Odpowiedź w artykule.
Chcesz poprosić o pomoc przy sprawdzeniu umowy deweloperskiej lub umowy kredytowej? Skontaktuj się z nami!

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie dla osób, które chcą kupić własny dom lub mieszkanie. Kredyt ten jest produktem bankowym, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka i wyróżnia go wysoka kwota oraz długi okres spłaty. Wybierając kredyt hipoteczny warto zwrócić uwagę na kilka czynników. Jedne trochę mniej ważne, inne bardziej, w zależności od naszych możliwości finansowych.

1. Marża

Jak przy każdym kredycie również tutaj mamy do czynienia z marżą, jaką nakłada bank w celu uzyskania przychodu. Marża jest stałym i niezmiennym składnikiem oprocentowania mającym wpływ na wysokość spłacanej raty. Im marża jest wyższa, tym rata jest wyższa i odwrotnie. Dodatkowo do marży doliczana jest stopa procentowa, a dokładnie WIBOR. 

2. Prowizja

Na polskim rynku wysokość prowizji waha się od 0% do 5% i w zależności od oferty banku oraz warunków gospodarczych ulega ona zmianie w każdym banku według wewnętrznych ustaleń. Część banków nie obciąża klientów prowizją, a jeszcze inne prowizję wliczają w oprocentowanie. Warto również zwrócić uwagę na fakt, że na rynku jest sporo ofert kredytów, które nie obciążają klienta prowizją. 

3. Raty równe lub malejące

Propozycja kredytów hipotecznych zawiera również możliwość ustalenia rat uwzględniając sposób ich spłaty. Tak o to możemy wyróżnić raty równe (stałe) oraz malejące. W ogólnym rozrachunku raty równe (stałe) są rozwiązaniem droższym, ponieważ kapitał spłacany jest wolniej, a tym samym odsetki naliczane są przez dłuższy okres czasu. W tym przypadku mechanizm działa w ten sposób, że w pierwszych latach spłaty zadłużenia większą część raty stanowią odsetki. W porównaniu z ratą równą tańsza jest rata malejąca, jednak wiąże się to z koniecznością spłaty wyższej raty przez pierwsze lata spłaty kredytu, na co nie każdy klient może sobie pozwolić. Dlatego też rata malejąca powinna być brana pod uwagę przez osoby, które planują wcześniejszą spłatę zobowiązania. Natomiast raty równe będą dobrym wyborem dla osób, które mają również inne stałe zobowiązania i koszty i zwyczajnie nie mogę sobie pozwolić na wyższe koszty spłaty w pierwszych latach.

4. Na co warto zwrócić uwagę

Przy zaciąganiu zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny warto rozważyć i upewnić się, iż bank umożliwia nam wcześniejszą spłatę kredytu. Niestety nadal rozwiązanie to nie jest praktykowane we wszystkich bankach, a przez to również stracimy możliwość wcześniejszej spłaty i zmniejszenia odsetek naszego zobowiązania. Kolejnym aspektem na który warto zwrócić uwagę są stopy procentowe. To również od tego wskaźnika ustalanego przez Radę Polityki Pieniężnej zależy między innymi koszt naszego kredytu. Na chwile obecną stopa procentowa WIBOR wynosi 1,5%, czyli jest na bardzo niskim poziomie, nie mniej jednak jest ona wartością zmienną. Niestety nikt nie zagwarantuje nam, iż w ciągu kilku, kilkunastu lub kilkudziesięciu lat nie ulegnie ona zwiększeniu, przez co również wzrosną nam koszty naszego zobowiązania. Warto zatem zastanowić się nam wyborem stałego oprocentowania co pozwoli nam uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i uchronić nasz budżet domowy przed nagłą zmianą oprocentowania i wzrostem raty nawet o kilkaset złotych w skali miesiąca. Na szczęście zgodnie z najnowszą nowelizacją wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego do końca 2020r. każdy z banków mający w ofercie kredyt hipoteczny będzie musiał uwzględnić w ofercie stałą lub okresowo stałą stopę procentową.

5. Czym jest RRSO, RSO, CKK

- RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania czyli faktyczny koszt kredytu, który ponosi konsument w związku z podpisaniem umowy kredytowej.

- RSO to Roczna Stopa Oprocentowania, która informuje konsumenta o kosztach odsetek, które musi zapłacić zaciągając kredyt.

- CKK to Całkowity Koszt Kredytu czyli suma wszystkich kosztów związanych z kredytem. Na parametr ten składają się m.in. ubezpieczenie, prowizja, odsetki oraz koszty innych, płatnych usług lub produktów.

6. Ubezpieczenia

W kredytach hipotecznych wyróżnia się kilka rodzajów ubezpieczeń. Jest to m.in.

-ubezpieczenie pomostowe występujące w postaci podwyższenia marży lub dodatkowej opłaty do momentu uzyskania prawomocnego wpisu w KW

-ubezpieczenie na życie, które stosowane jest w kilku bankach jako forma obowiązkowego zabezpieczenia ryzyka kredytowego

- ubezpieczenie nieruchomości nosi potoczną nazwę "na mury" i wynosi maksymalnie 0,08% wartości nieruchomości za jeden rok ubezpieczenia. Warto pomyśleć o wykupie ubezpieczenia we własnym zakresie.

- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest to zabezpieczenie banku w przypadku gdy klient nie dysponuje wymaganym wkładem własnym, który wynosi 20% wartości nieruchomości

- ubezpieczenie od utraty pracy polega na tym, że ubezpieczyciel spłaca kredyt gdy kredytobiorca straci pracę, ale nie ze swojej winy

Najlepsza oferta kredytu hipotecznego to przede wszystkim taka, którą wygodnie się spłaca. Warto zwrócić również uwagę na fakt, że odpowiednie dopasowanie rat, kwoty kredytu i produktów dodatkowych wpływa na bezpieczeństwo budżetu domowego, a tym samym unikania zbędnych problemów, a co gorsza nawet utraty nieruchomości. Wybierając kredyt hipoteczny warto porównać kilka ofert i wybrać tę, która jest dla nas najkorzystniejsza. Przy wyborze kredytu szczególnie należy pamiętać, że jest to zobowiązanie na wiele lat i dlatego też warto to dokładnie przeanalizować. 

Więcej informacji na temat finansów na stronie mBrokers.pl

Jeśli potrzebują Państwo pomocy zaufanego pośrednika kredytowego to zapraszamy do kontaktu mailowego. Wystarczy napisać do nas na adres - kredyt@pewnylokal.pl

Ściągnij nasz poradnik:
Jak bezpiecznie kupić nieruchomość od dewelopera i podpisać z nim umowę?

Ściągnij nasz poradnik:
Jak odebrać mieszkanie lub dom od dewelopera?

Ściągnij nasz poradnik:
Jak bezpiecznie kupić mieszkanie lub dom na rynku wtórnym?


Czy nasz artykuł pomógł Ci w Twoim problemie? Podziel się zdobytą wiedzą ze znajomymi!

Oceń artykuł:

Średnia 5/5 na podstawie 5 opinii.

Dowiedz się, na co uważać podpisując umowę deweloperską

Zobacz wywiad Rzeczpospolitej z ekspertem Pewny Lokal, adwokatem dr Piotrem Semeniukiem

Baza wiedzy

Jak sprawdzić mieszkanie?

Czego dowiesz się dzięki raportowi Pewny Lokal?

Kliknij na ikonę pewny lokal czarny domek
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!

strzałka