Zagadnienie tematyki kredytów hipotecznych należy rozpocząć od potrzeb. To potrzeby są motorem napędowym zmian w życiu człowieka. Zaspokojenie potrzeb wiąże się często z koniecznością zapewnienia środków na realizację tego celu.
Mieszkanie jest nie tylko z technicznego punktu widzenia czterema ścianami, jest przede wszystkim punktem wyjścia do bezpieczeństwa i stabilizacji. Rozważamy nabycie mieszkania na drodze kupna. Odejdziemy od tej grupy szczęściarzy, do których los się uśmiechnął w wyniku czego zostali obdarowani swoim własnym M. Skupimy się tu na grupie osób, nawiasem mówiąc przeważającej grupie społeczeństwa, która nabycie nieruchomości uzależnia od czynników zewnętrznych czyli od instytucji finansujących jakimi są Banki.
Rynkowe nabycie nieruchomości oparte na umowie kupna mieszkania często wymaga posiłkowania się środkami z kredytu hipotecznego. Podkreślam tu słowo posiłkując się, gdyż zupełnie oddaje rolę jaką może odegrać tu Bank. Minęły już lata gdzie dało się kupować nieruchomości przy 100% finansowaniu inwestycji ze strony Banków. Regulator pod postacią Komisji Nadzoru Finansowego unormował możliwość finansowania zakupu nieruchomości wprowadzając między innymi Rekomendację S, która narzuca na Banki maksymalne poziomy finansowania nieruchomości.
Na chwilę pisania artykułu minimalny wkład własny stanowi 20% inwestycji. Regulator daje Bankom możliwość finansowania nawet do 90% wartości inwestycji pod warunkiem doubezpieczenia brakującego wkładu własnego o 10%. Obrazując, przy nieruchomości kosztującej 100 tyś. PLN część banków jest w stanie skredytować zakup nieruchomości do 90 tyś. PLN. Czy istnieje zatem możliwość sfinansowania również dodatkowych środków na remont zakupywanej nieruchomości? Oczywiście, wiąże się to z pewnymi założeniami, które należy uwzględnić. Kiedy już wiemy, że wystarczy nam 10% wartości inwestycji należy zadać sobie pytanie czy nasza sytuacja zawodowa w oczach analityka jest wystarczająco wiarygodna do pozytywnej decyzji kredytowej. I tu pojawia się rola eksperta hipotecznego, który oszacuje szanse udzielenia finansowania, analizując aspekty socjodemograficzne oceni maksymalną zdolność kredytową.
Praca eksperta hipotecznego to nie tylko wypełnianie pól odpowiednimi danymi w kalkulatorze. Na skuteczność i poprawne wyliczenie zdolności kredytowej przede wszystkim wpływa umiejętność poprawnego zadawania pytań. Jest to wnikliwe analizowanie stanu faktycznego. Analityk oceniając zdolność kredytową bierze pod uwagę dokumenty finansowe i wnioski. Jest szereg czynników, które mogą być różnorodnie interpretowane przez działy ryzyka Banków. Każdy Bank posługuje się własną polityką udzielania kredytów. Sztuką jest by dobrze ją zinterpretować i wybrać Banki w których jest duże prawdopodobieństwo skutecznego sfinalizowania transakcji.
Podsumowując zrobiliśmy już całkiem dużo. Na początku zbadaliśmy swoje faktyczne potrzeby. Odpowiedzieliśmy sobie na pytanie co chcemy kupić i gdzie chcemy kupić, co pozwoliło nam estymować potencjalną kwotę potrzebnego kredytu. Kiedy zbadaliśmy możliwości sfinansowania inwestycji pora na rzeczowe usystematyzowanie kosztów. Teoretycznie możemy pójść do wszystkich banków i zebrać oferty. Pytanie tylko, czy w tych ofertach uwzględnione będą wszystkie koszty. Czy dany pracownik banku obiektywnie przedstawi mocne i słabe strony oferty swojego banku. Pośrednik kredytowy korzystając ze swojego doświadczenia w sposób sumaryczny porówna wszelkie koszty wynikające z podpisania umowy kredytowej w poszczególnych bankach. Oferty banków mogą się od siebie diametralnie różnić dlatego trzeba wziąć pod uwagę szereg czynników wpływających na ekonomiczne podjęcie decyzji oraz na komfort finansowania. Musimy mieć świadomość, że finansowanie hipoteczne to długi horyzont czasowy. Należy przewidzieć różne sytuacje i przyszłą koniunkturę ekonomiczną. Nie zawsze ta oferta, która sumarycznie wychodzi tanio będzie dla nas korzystna. Podstawą będzie dobór odpowiedniego okresu finansowania. Bo to właśnie część odsetkowa przy długich okresach finansowania będzie znacząco wpływać na całkowity koszt kredytu. Z drugiej strony całkowity koszt kredytu wymieniony w podsumowaniu jest tylko liczbą. Liczbą, bo oprocentowanie będzie się zmieniać. Oprocentowanie to składowa marży banku i stopy referencyjnej na międzybankowym rynku. O ile marża Banku nie powinna się zmieniać jeśli będziemy przestrzegać zapisów umowy o tyle koszt pieniądza między bankami na pewno będzie zmienny. A co za tym idzie rata również będzie się wahać.
Kupujesz lub sprzedajesz nieruchomość?
Uniknij kosztownych błędów! W 60 sekund odpowiedz na 5 prostych pytań, a my powiemy Ci, na co uważać!
Często poruszanym tematem wśród potencjalnych kredytobiorców są koszty dodatkowe. Banki mają nierzadko w swoich ofertach po kilka wariantów finansowania. Korzystają z tak zwanego prawa tworzenia ofert promocyjnych. Szczegółowa analiza potrafi uwzględnić potencjalne zyski z odpowiednio dobranych produktów dodatkowych. Przeważnie właśnie te produkty dodatkowe wpływają na możliwość obniżenia marży Banku czy prowizji za uruchomienie kredytu.
Praca pośrednika to przede wszystkim wytłumaczenie istoty kredytu i zwrócenie uwagi na istotne czynniki definiujące mocne i słabe strony oferty Banku. Jest to obiektywne usystematyzowanie kosztów oraz zestawienie ich z rynkiem. Warto zadbać o swoją zdolność kredytową w momencie kiedy pojawi się pierwsza myśl o zakupie nieruchomości. Spotkanie z ekspertem kredytowym są bezpłatne i do niczego nie zobowiązują. Należy podkreślić, że oferty u pośredników są takie same jak w bankach. A wynagrodzenie za uruchomiony kredyt bierze albo oddział banku, albo pośrednik. Chcąc sprawdzić nasze doświadczenie wystarczy umówić się na godziną wizytę w dogodnych dla Państwa godzinach. Serdecznie zapraszamy do kontaktu.
Jeśli potrzebują Państwo pomocy zaufanego pośrednika kredytowego to zapraszamy do kontaktu mailowego. Wystarczy napisać do nas na adres - kredyt@pewnylokal.pl
Adrian Wąsowski
Obejrzyj fragment szkolenia.
Zachęcamy do obejrzenia naszych specjalistów.
Działamy na terenie całej Polski.
Możemy wykonać audyt nieruchomości w dowolnym terminie.
Nasi prawnicy są wyspecjalizowani konkretnie w prawie nieruchomości.
Ustandaryzowane raporty z analiz umów rezerwacyjnych i deweloperskich.
Doświadczenie z setek audytów technicznych i prawnych w jednym miejscu.
Zobacz jedną z naszych lekcji.
Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.
Kliknij na ikonę 
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!
797 014 014
Rezerwuj usługę
