Inflacja i kredyt hipoteczny to jedne z trudniejszych tematów ostatnich miesięcy. Wszystko za sprawą rosnących rat kredytów i wysokich cen. Jednak to, co najbardziej niepokoi Polaków to fakt, że nie można przewidzieć, kiedy sytuacja ulegnie poprawie. Mnogość zmiennych uniemożliwia przygotowanie rzetelnych prognoz. Jak więc podejść do tematu kredytu hipotecznego w tych trudnych czasach? Jak ułatwić sobie podjęcie decyzji? O tym w dzisiejszym artykule.
Jeśli spodziewałeś się prostej odpowiedzi tak / nie, to muszę Cię rozczarować. Sytuacja każdego z nas jest inna. Wymaga przeanalizowania kilku aspektów i wyjaśnienia kilku zagadnień. Przybliżmy je jednak.
Na wysokość oprocentowania kredytów wpływa stawka WIBOR 3-miesięczna lub półroczna. WIBOR jest stopą oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym. Im wyższy poziom wskaźnika, tym wyższa rata kredytu. Natomiast na wysokość WIBOR-u wpływa stopa referencyjna NBP, która ma ograniczyć ilość pieniądza w obiegu i wzrost inflacji.
W najbliższym półroczu nie zapowiada się, aby RPP zaprzestała podnoszenia stopy referencyjnej, a już na pewno dokonywała obniżek. A instrument ten ma „poślizg” w działaniu. Na efekty trzeba poczekać. Z tego względu raty kredytu w najbliższych miesiącach będą szły nadal w górę.
Dlatego analizując zdolność kredytową, zastanów się, czy jeśli Twoja rata wzrośnie to, czy nadal będziesz w stanie ją opłacać? Jeśli propozycja banku jest Twoim maximum, lepiej się wstrzymać.
Dobrym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu ze stałym kilkuletnim oprocentowaniem. Jest ono nieco wyższe niż oprocentowanie zmienne jednak przez kilka lat, masz gwarancję stałości raty. Rata nie wzrośnie, ale też nie zmaleje. Nawet jeśli stopy procentowe spadną.
Inflacja wpływa również bezpośrednio na wysokość wkładu własnego kredytu hipotecznego. Siła nabywcza tych pieniędzy maleje przy jednoczesnym wzroście cen nieruchomości. Zatem jeśli uzbierana kwota dzisiaj jest wystarczająca, za pół roku / rok może się okazać za mała na wkład własny. W takiej sytuacji lepszym rozwiązaniem wydaje się zaciągnięcie kredytu i zainwestowanie w nieruchomość.
Kupujesz lub sprzedajesz nieruchomość?
Uniknij kosztownych błędów! W 60 sekund odpowiedz na 5 prostych pytań, a my powiemy Ci, na co uważać!
Pamiętaj, że na stronie UoKiK znajdziesz kalkulator, który pomoże Ci przeliczyć Twoją ratę za każdym razem, kiedy zmieni Ci się oprocentowanie kredytu.Na stronach banków, możesz znaleźć wiele kalkulatorów, które przeprowadzają symulację wysokości rat w zależności od kwoty kredytu i okresu kredytowania. Co prawda nie zastąpią one wizyty w placówce, ale pomogą w rozeznaniu się w sytuacji.
W sieci jest jeszcze jedno miejsce warte odwiedzenia. A mianowicie strona UoKiK -u na której znajdziesz kalkulator, który przelicza, jak zmieni się wysokość Twojej raty w zależności od zmiany stopy oprocentowania. Warto przeklikać w nim różne warianty, zwłaszcza ten pesymistyczny, gdy stopy pójdą w górę. Pamiętaj, że bez względu na to, jak dużo różnych ofert i kalkulatorów przejrzysz, to są one bardzo ogólne. Jeśli zależy Ci na ofercie dopasowanej do Ciebie, to najlepiej zwróć się do doradcy kredytowego.
Przy niskim poziomie stóp procentowych raty kredytów złotówkowych były stosunkowo niskie, dodatkowo wyliczana przez bank zdolność kredytowa mogła być nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych wyższa w porównaniu z sytuacją z 2008 roku, kiedy stopy były na bardzo wysokim poziomie (w czerwcu 2008 roku stopa referencyjna wynosiła 6 proc.). Na comiesięczną ratę kredytu składają się stała przez cały okres kredytowania marża banku oraz stawka WIBOR, którą kształtuje wysokość stóp procentowych. Zgodnie z komentarzem Biura Informacji Kredytowej wzrost rat będzie najbardziej odczuwalny dla kredytobiorców, którzy zobowiązanie zaciągnęli po marcu 2020 roku, a więc w czasie trwania pandemii.
Dewaluacja to spadek realnej wartości kredytu hipotecznego. Dochodzi do niej w sytuacji, kiedy oprocentowanie kredytu jest mniejsze niż wskaźnik inflacji. W Polsce podany przez GUS październikowy wskaźnik inflacji wyniósł 17,9%. Natomiast oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi ok. 9%. Zatem kredyty hipoteczne dewaluują.
Dla spłacających kredyty oznacza to, że pomimo wysokich odsetek, tracą na kredycie mniej, niż jakby ich pieniądze były ulokowane na lokacie lub leżały na koncie w banku.
Hiperinflacja jest załamaniem systemu gospodarczego i ekonomicznego. Ma miejsce, kiedy wzrost cen przekracza 100% w skali roku. Ilość pieniędzy w obiegu jest tak duża, że przestaje on mieć realną wartość.
RPP, aby zatrzymać wzrost, musi stale i wysoko podnosić stopy procentowe. Dlatego rosną raty i pojawiają się problemy ze spłatą zadłużenia. Przestają także być zaciągane nowe pożyczki i kredyty. Dla wielu kredytodawców oznacza to bankructwo. Upadłość banku udzielającego kredyt nie zwalnia jednak z obowiązku jego spłaty.
Hiperinflacja z pewnością wymusiłaby na Rządzie wprowadzenie decyzji administracyjnych, których skutki są na tę chwilę niemożliwe do przewidzenia.
Jak wiesz, inflacja to spadek realnej wartości pieniądza i wzrost rat kredytów hipotecznych. Dlatego, jeśli posiadasz zapas gotówki odłożonej na koncie bądź lokacie, to dobrym rozwiązaniem może być nadpłata kredytu. W ten sposób wpłyniesz na skrócenie okresu kredytowania i zmniejszenie kwoty odsetek do zapłacenia. Przed podjęciem takiej decyzji musisz jednak oszacować, czy Twoja sytuacja ekonomiczna na to pozwala.
Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, to oprócz dokumentów potwierdzających zdolność kredytową powinieneś dostarczyć również dokument określający wartość nieruchomości, którą będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. Takim dokumentem może być operat szacunkowy przygotowany przez naszych rzeczoznawców majątkowych. W Pewnym Lokalu przygotowaliśmy takie operaty już dla 10 największych banków w Polsce. Wiemy, jak go przygotować, aby bank go nie zakwestionował. Więcej o naszej usłudze przeczytasz TUTAJ.
Obejrzyj film, który pokaże Ci, na jakie elementy warto zwrócić uwagę przy odbiorze mieszkania.
Ekspert wyjaśnia wszystkie Twoje wątpliwości.
Działamy na terenie całej Polski.
Nasi prawnicy są wyspecjalizowani konkretnie w prawie nieruchomości.
Sporządzenie raportu zajmie nam najczęściej 2 dni robocze.
Ustandaryzowane raporty z analiz umów rezerwacyjnych i deweloperskich.
Doświadczenie z setek audytów technicznych i prawnych w jednym miejscu.
Dowiedz się, jak zaoszczędzić czas i nerwy na odbiorze technicznym.
Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.
Kliknij na ikonę 
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!
797 014 014
Rezerwuj online
