Kredyt hipoteczny definicja

słuchawka telefonu
strzałka

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Oddzwaniamy w kilka minut!

Kredyt hipoteczny definicja | 797 014 014

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem finansowym wobec banku kredytującego zakup nieruchomości, którego podstawowym zabezpieczeniem jest jej hipoteka. Co jeszcze należy wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany jest na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, lub pierwotnym. Można go też wykorzystać na budowę domu lub zakup działki. Co więcej, w zależności od celu, na jaki kredyt zaciągamy, możemy wyróżnić:

  • kredyt budowlano- hipoteczny (finansowanie zakupu nieruchomości a trakcie budowy),
  • kredyt konsolidacyjny (spłata kredytem hipotecznym innych posiadanych zobowiązań).
  • Kredyt refinansowy (przeniesienie spłacanego zobowiązania do innego banku, na lepszych warunkach),
  • pożyczkę hipoteczną (środki przeznaczone na dowolny cel).

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Wpis w dziale IV księgi wieczystej, prowadzonej dla nabywanej nieruchomości, często nie jest jedynym zabezpieczeniem kredytu. Kredytobiorca ręczy również swoim obecnym i przyszłym majątkiem, a wartość hipoteki jest górną granicą potencjalnych roszczeń banku. Zgodnie z obecnie obowiązującymi regulacjami, kredyt hipoteczny może być zaciągnięty wyłącznie na realizację własnych celów mieszkaniowych, co w teorii wyklucza możliwość wykorzystania go w celach inwestycyjnych. Jeszcze niedawno nierzadko zdarzało się, iż kredyt zaciągany był na przykład na zakup mieszkania do generalnego remontu i sprzedaży lub mieszkania na wynajem, o czym bank był informowany przez kredytobiorcę. Obecnie nie ma już teoretycznie takiej możliwości. W praktyce wygląda to nieco inaczej, tym bardziej że już po udzieleniu kredytu dla banku kluczowe jest przede wszystkim terminowa spłata comiesięcznych rat, a nie sposób użytkowania nabytej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny- od czego zacząć

Poszukiwanie nieruchomości, którą będziemy nabywać przy wykorzystaniu środków z kredytu hipotecznego, powinno zawsze być poprzedzone sprawdzeniem naszej zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć czego szukać, w jakim standardzie i w jakiej dzielnicy. Możemy to zrobić bezpośrednio w banku lub przy wsparciu doradcy finansowego, co jest wartym rozważenia rozwiązaniem, zwłaszcza jeżeli nie jesteśmy biegli w kwestiach związanych z kredytami hipotecznymi. Doradca najczęściej współpracuje z kilkoma bankami i na każdym etapie procesu kredytowego służy pomocą. 

Kalkulacja zdolności kredytowej

Każdy bank indywidualnie oblicza zdolność kredytową na podstawie posiadane przez potencjalnego kredytobiorcę zobowiązania i comiesięczne obciążenia, biorąc też pod uwagę ilość osób w rodzinie oraz ilość osób, pozostających na naszym utrzymaniu. Nasza zdolność kredytowa będzie tym większa, im więcej zarabiamy i im mniej mamy obciążeń.

Może zdarzyć się, że różne banki różnie wyliczą naszą zdolność, przy czym nie będą to nigdy znaczące różnice i pamiętać przy tym należy, że tam, gdzie otrzymamy propozycję wyższego kredytu, tam najprawdopodobniej koszt finansowania również będzie wyższy.

Co ważne, przy kalkulacji zdolności kredytowej, banki nie biorą pod uwagę wysokości posiadanych kredytów, a wysokość comiesięcznej raty. Dlatego właśnie między w sytuacji, gdy posiadamy kilka kredytów w różnych bankach, warto rozważyć ich refinansowanie, co przyczyni się do obniżenia wysokości płaconej co miesiąc raty.

pewny lokal icon

Kupujesz lub sprzedajesz nieruchomość?

speed clock

Uniknij kosztownych błędów! W 60 sekund odpowiedz na 5 prostych pytań, a my powiemy Ci, na co uważać!

house icon

Kupujesz czy sprzedajesz nieruchomość?

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Gratulujemy podjęcia decyzji! Pamiętaj jednak, że jeśli kupujesz dom od dewelopera, który już jest wybudowany, to bardzo ważne, żebyś m.in.:

  1. Sprawdził dokładnie zapisy umowne - najpewniej będziesz podpisywać umowę przedwstępną, a nie deweloperską. To ważna różnica!
  2. Zweryfikował dewelopera i bezpieczeństwo inwestycji - nieruchomości domowe to mniej "ucywilizowany" niż rynek mieszkaniowy!
  3. Miał prawo do odbioru deweloperskiego i wiedzę techniczną, jak sprawdzić nieruchomość. W przypadku domów to szczególnie ważne!

Pod tym linkiem udostępniamy Ci darmowy poradnik.

W celu poprawienia swojej zdolności kredytowej warto również zrezygnować ze zbędnych produktów bankowych, takich jak nieużywane karty kredytowe bądź limit w rachunku.

Wybór nieruchomości i ciąg dalszy procesu kredytowego

Po wybraniu nieruchomości wspólnie z doradcą przyglądamy się najatrakcyjniejszym ofertom kredytowym, a następnie składamy wnioski kredytowe do 2-3 banków. 

Dla procesu rozpatrywania wniosku przez bank duże znaczenie ma forma naszego zatrudnienia. Najszybciej (zdarza się, że nawet w 48 godzin) bank weryfikuje wnioski klientów zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Na drugiej szali znajdują się właściciele spółek z o.o, a pośrodku- osoby zatrudnione na podstawie umowy o dzieło lub zlecenia, a także  zatrudnione na umowę o pracę na czas określony oraz te, które pracę właśnie zmieniły. W każdym z wyżej wymienionych przypadków uzyskanie kredytu jest możliwe, ale obwarowane dodatkowymi warunkami.

Budowanie wiarygodnej historii kredytowej

Warto wspomnieć o dużym znaczeniu, jakie dla pozytywnej decyzji kredytowej będzie miała dobra historia kredytowa, którą budujemy regularnie i terminowo spłacając posiadane zobowiązania.

Co ważne, dla banku klient, który posiada historię kredytową, jest bardziej wiarygodny niż ten, który do tej pory nie korzystał z kredytów. Wynika to z faktu, iż w przypadku braku historii kredytowej bank nie ma możliwości przewidzenia, jak taki klient poradzi sobie ze spłatą kredytu hipotecznego. Dla potencjalnego kredytobiorcy taka wątpliwość ze strony banku może wiązać się z dodatkowymi obostrzeniami w postaci na przykład wymaganego wyższego wkładu własnego.

Wkład własny- jaka wysokość

Standardowo, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, wymagany wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego, powinien wynieść 20% wartości transakcji. W praktyce część banków dopuszcza 10-procentowy wkład własny, ale wiąże się to z wyższymi kosztami kredytu (np. ubezpieczeniem niskiego wkład własnego).

Uzyskanie decyzji kredytowej i umowa kredytowa

Jeżeli po weryfikacji przez bank złożonych dokumentów (w tym m.in. zaświadczenia o zarobkach, wyciągów z konta, dokumentów dotyczących nieruchomości- umowy przedwstępnej, numeru KW lub odpisu z niej) otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, oznacza to, że możemy podpisać umowę kredytową, a następnie- umowę przeniesienia własności nieruchomości.

Umowa kredytowa jest obszernym dokumentem, który niesie ze sobą wieloletnie zobowiązanie wobec kredytującego zakup nieruchomości banku. Dlatego bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się ze wszystkimi jej zapisami i jej dokładne sprawdzenie przed jej podpisaniem. Dobrze jest na tym etapie skorzystać ze wsparcia prawnika, jakie zapewnia Pewny Lokal, dzięki czemu zyskamy pewność, że nasz interes jest odpowiednio chroniony, a nasza umowa jest wolna od klauzul abuzywnych.

Umowa przeniesienia własności i uruchomienie kredytu

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy kupnie nieruchomości?

Zamów fachową pomoc z Pewny Lokal!

  • Średnio wykrywamy w nieruchomości 16 usterek.
  • Nasza kancelaria przeanalizowała tysiące umów nabycia nieruchomości.
  • Jesteśmy największą inżynieryjno-prawną firmą od audytu nieruchomości. Działamy w całej Polsce.

Gwarancja wyłapania usterek.
Doświadczeni inżynierowie i prawnicy.
Duża dyspozycyjność, usługi nawet w 24 h.

Po podpisaniu umowy kredytowej możemy przystąpić do umowy przyrzeczonej ze sprzedającym, po której zawarciu, oraz po spełnieniu przez nas warunków wskazanych w decyzji i umowie kredytowej, kredyt zostanie uruchomiony, a środki przekazane sprzedającemu (w przypadku rynku pierwotnego wygląda to inaczej, ponieważ wypłata środków dokonywana jest w transzach na rachunek powierniczy dewelopera na podstawie weryfikowanych każdorazowo przez bank postępów prac na budowie).

Karol, główny inżynier Pewny Lokal

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Karol, główny inżynier Pewny Lokal

Poznaj Pewny Lokal

  1. Jesteśmy jedyną w Polsce firmą kompleksowo pomagającą w bezpiecznym zakupie mieszkania zarówno od dewelopera, jak i na rynku wtórnym.
  2. Pomogliśmy ponad 30 000 klientów w odbiorze mieszkania od dewelopera.
  3. Poza odbiorami pomagamy również w analizie umów od dewelopera oraz przeprowadzamy kompleksowe audyty techniczne i prawne na rynku wtórnym.
  4. Wreszcie pomagamy też w innych kwestiach, m.in. audycie działki, badaniu termowizyjnym lub przy sprawdzeniu ekipy wykończeniowej.
  5. Termin odbioru, analizy prawnej lub innej usługi możesz wygodnie zarezerwować online tutaj.

Poznaj wszystkie zależności między kredytem a umową deweloperską.

Obejrzyj fragment szkolenia.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować

Czym jest umowa kredytowa i dlaczego warto ją przeanalizować z prawnikiem?

Zachęcamy do obejrzenia naszych specjalistów.


Czy nasz artykuł pomógł Ci w Twoim problemie? Podziel się zdobytą wiedzą ze znajomymi!

Oceń artykuł:

  • grade
  • grade
  • grade
  • grade
  • grade
Kupno mieszkania a lokatorzy
Średnia 5/5 na podstawie 9 opinii.

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Sprawdź nieruchomość z Pewny Lokal:

Ogólnopolska skala

Ogólnopolska skala

Działamy na terenie całej Polski.

Dyspozycyjność

Dyspozycyjność

Możemy wykonać audyt nieruchomości w dowolnym terminie.

Sieć fachowców

Sieć fachowców

Nasi prawnicy są wyspecjalizowani konkretnie w prawie nieruchomości.

Jednolity format usług

Jednolity format usług

Ustandaryzowane raporty z analiz umów rezerwacyjnych i deweloperskich.

Zgromadzona wiedza

Zgromadzona wiedza

Doświadczenie z setek audytów technicznych i prawnych w jednym miejscu.

Dowiedz się, jak bezpiecznie kupić mieszkanie na rynku pierwotnym

Poradniki

Zachęcamy do pobrania darmowych poradników przygotowanych przez naszych prawników i inżynierów

Poradnik o karach umownych w umowach nieruchomościowych

okładka poradnika

Poradnik: umowa deweloperska - na co zwracać uwagę?

okładka poradnika

Poradnik dla nabywców na rynku wtórnym

okładka poradnika

Umowa deweloperska a przeniesienie własności — co powinieneś wiedzieć?

Zobacz jedną z naszych lekcji.

Jak sprawdzić nieruchomość?

Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.

Kliknij na ikonę pewny lokal czarny domek
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!

strzałka