Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany jest na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, lub pierwotnym. Można go też wykorzystać na budowę domu lub zakup działki. Co więcej, w zależności od celu, na jaki kredyt zaciągamy, możemy wyróżnić:
Wpis w dziale IV księgi wieczystej, prowadzonej dla nabywanej nieruchomości, często nie jest jedynym zabezpieczeniem kredytu. Kredytobiorca ręczy również swoim obecnym i przyszłym majątkiem, a wartość hipoteki jest górną granicą potencjalnych roszczeń banku. Zgodnie z obecnie obowiązującymi regulacjami, kredyt hipoteczny może być zaciągnięty wyłącznie na realizację własnych celów mieszkaniowych, co w teorii wyklucza możliwość wykorzystania go w celach inwestycyjnych. Jeszcze niedawno nierzadko zdarzało się, iż kredyt zaciągany był na przykład na zakup mieszkania do generalnego remontu i sprzedaży lub mieszkania na wynajem, o czym bank był informowany przez kredytobiorcę. Obecnie nie ma już teoretycznie takiej możliwości. W praktyce wygląda to nieco inaczej, tym bardziej że już po udzieleniu kredytu dla banku kluczowe jest przede wszystkim terminowa spłata comiesięcznych rat, a nie sposób użytkowania nabytej nieruchomości.
Poszukiwanie nieruchomości, którą będziemy nabywać przy wykorzystaniu środków z kredytu hipotecznego, powinno zawsze być poprzedzone sprawdzeniem naszej zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć czego szukać, w jakim standardzie i w jakiej dzielnicy. Możemy to zrobić bezpośrednio w banku lub przy wsparciu doradcy finansowego, co jest wartym rozważenia rozwiązaniem, zwłaszcza jeżeli nie jesteśmy biegli w kwestiach związanych z kredytami hipotecznymi. Doradca najczęściej współpracuje z kilkoma bankami i na każdym etapie procesu kredytowego służy pomocą.
Każdy bank indywidualnie oblicza zdolność kredytową na podstawie posiadane przez potencjalnego kredytobiorcę zobowiązania i comiesięczne obciążenia, biorąc też pod uwagę ilość osób w rodzinie oraz ilość osób, pozostających na naszym utrzymaniu. Nasza zdolność kredytowa będzie tym większa, im więcej zarabiamy i im mniej mamy obciążeń.
Może zdarzyć się, że różne banki różnie wyliczą naszą zdolność, przy czym nie będą to nigdy znaczące różnice i pamiętać przy tym należy, że tam, gdzie otrzymamy propozycję wyższego kredytu, tam najprawdopodobniej koszt finansowania również będzie wyższy.
Co ważne, przy kalkulacji zdolności kredytowej, banki nie biorą pod uwagę wysokości posiadanych kredytów, a wysokość comiesięcznej raty. Dlatego właśnie między w sytuacji, gdy posiadamy kilka kredytów w różnych bankach, warto rozważyć ich refinansowanie, co przyczyni się do obniżenia wysokości płaconej co miesiąc raty.
Kupujesz lub sprzedajesz nieruchomość?
Uniknij kosztownych błędów! W 60 sekund odpowiedz na 5 prostych pytań, a my powiemy Ci, na co uważać!
W celu poprawienia swojej zdolności kredytowej warto również zrezygnować ze zbędnych produktów bankowych, takich jak nieużywane karty kredytowe bądź limit w rachunku.
Po wybraniu nieruchomości wspólnie z doradcą przyglądamy się najatrakcyjniejszym ofertom kredytowym, a następnie składamy wnioski kredytowe do 2-3 banków.
Dla procesu rozpatrywania wniosku przez bank duże znaczenie ma forma naszego zatrudnienia. Najszybciej (zdarza się, że nawet w 48 godzin) bank weryfikuje wnioski klientów zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Na drugiej szali znajdują się właściciele spółek z o.o, a pośrodku- osoby zatrudnione na podstawie umowy o dzieło lub zlecenia, a także zatrudnione na umowę o pracę na czas określony oraz te, które pracę właśnie zmieniły. W każdym z wyżej wymienionych przypadków uzyskanie kredytu jest możliwe, ale obwarowane dodatkowymi warunkami.
Warto wspomnieć o dużym znaczeniu, jakie dla pozytywnej decyzji kredytowej będzie miała dobra historia kredytowa, którą budujemy regularnie i terminowo spłacając posiadane zobowiązania.
Co ważne, dla banku klient, który posiada historię kredytową, jest bardziej wiarygodny niż ten, który do tej pory nie korzystał z kredytów. Wynika to z faktu, iż w przypadku braku historii kredytowej bank nie ma możliwości przewidzenia, jak taki klient poradzi sobie ze spłatą kredytu hipotecznego. Dla potencjalnego kredytobiorcy taka wątpliwość ze strony banku może wiązać się z dodatkowymi obostrzeniami w postaci na przykład wymaganego wyższego wkładu własnego.
Standardowo, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, wymagany wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego, powinien wynieść 20% wartości transakcji. W praktyce część banków dopuszcza 10-procentowy wkład własny, ale wiąże się to z wyższymi kosztami kredytu (np. ubezpieczeniem niskiego wkład własnego).
Jeżeli po weryfikacji przez bank złożonych dokumentów (w tym m.in. zaświadczenia o zarobkach, wyciągów z konta, dokumentów dotyczących nieruchomości- umowy przedwstępnej, numeru KW lub odpisu z niej) otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, oznacza to, że możemy podpisać umowę kredytową, a następnie- umowę przeniesienia własności nieruchomości.
Umowa kredytowa jest obszernym dokumentem, który niesie ze sobą wieloletnie zobowiązanie wobec kredytującego zakup nieruchomości banku. Dlatego bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się ze wszystkimi jej zapisami i jej dokładne sprawdzenie przed jej podpisaniem. Dobrze jest na tym etapie skorzystać ze wsparcia prawnika, jakie zapewnia Pewny Lokal, dzięki czemu zyskamy pewność, że nasz interes jest odpowiednio chroniony, a nasza umowa jest wolna od klauzul abuzywnych.
Po podpisaniu umowy kredytowej możemy przystąpić do umowy przyrzeczonej ze sprzedającym, po której zawarciu, oraz po spełnieniu przez nas warunków wskazanych w decyzji i umowie kredytowej, kredyt zostanie uruchomiony, a środki przekazane sprzedającemu (w przypadku rynku pierwotnego wygląda to inaczej, ponieważ wypłata środków dokonywana jest w transzach na rachunek powierniczy dewelopera na podstawie weryfikowanych każdorazowo przez bank postępów prac na budowie).
Obejrzyj fragment szkolenia.
Zachęcamy do obejrzenia naszych specjalistów.
Działamy na terenie całej Polski.
Możemy wykonać audyt nieruchomości w dowolnym terminie.
Nasi prawnicy są wyspecjalizowani konkretnie w prawie nieruchomości.
Ustandaryzowane raporty z analiz umów rezerwacyjnych i deweloperskich.
Doświadczenie z setek audytów technicznych i prawnych w jednym miejscu.
Zobacz jedną z naszych lekcji.
Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.
Kliknij na ikonę 
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!
797 014 014
Rezerwuj online
