Czym jest kredyt hipoteczny

słuchawka telefonu
strzałka

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Oddzwaniamy w kilka minut!

Kredyt hipoteczny co to | 797 014 014

Kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem, na które decydują się kupujący nieruchomość, którzy z różnych względów nie mogą lub nie chcą finansować zakupu z własnych środków.

Czym kredyt hipoteczny różni się od gotówkowego? Czy warto kupować nieruchomość za pożyczone pieniądze? O czym należy pamiętać, wybierając ofertę kredytową? Na wszystkie te pytania odpowiemy w poniższym artykule.

Kredyt hipoteczny – przydatne definicje

Kredyty hipoteczne to oferta banków skierowana do osób, które chcą zakupić nieruchomość (dom, działkę lub mieszkanie), wybudować dom lub wyremontować jakiś lokal mieszkalny. Od kredytów gotówkowych różnią się tym, że ich zabezpieczenie stanowi hipoteka. Co to oznacza? Otóż w momencie, gdy wierzyciel przestaje spłacać raty, bank zyskuje prawo do przejęcia mieszkania czy domu. Bank zabezpiecza się, nakładając na wskazane mieszkanie, dom czy inny rodzaj lokalu hipotekę. W praktyce oznacza to, że gdy kredytobiorca nie dotrzymuje umowy, bank ma możliwość dochodzić swoich praw wobec obciążonego lokalu, czyli do czasu spłaty nieruchomości, należy ona do banku.

Zasady wypłacania kredytu hipotecznego

Mechanizm wypłacania pieniędzy jest bardzo prosty. Na podstawie ustalonej umowy, bank przekazuje Ci środki w kwocie, która została ustalona. Czasami suma podzielona jest na transze, a czasami wypłacona w całości. Wszystko zależy od tego, w jaki sposób uzgodnisz to z bankiem. Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty zobowiązania w określonym terminie. W umowie dokładnie opisane są wielkości rat, obejmujące zarówno kapitał, jak i odsetki. Czas spłacania pożyczki wynika z tego, jaką umowę podpisałeś z bankiem. Kredyty hipoteczne mogą być zaciągane nawet na 35 lat.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Sprawdzenie naszej zdolności powinno poprzedzać poszukiwania nieruchomości na zakup, ponieważ dopiero znając własne możliwości finansowe będziemy mogli określić osiągalną dla nas cenę nieruchomości, mając też na uwadze różnice pomiędzy cenami ofertowymi a transakcyjnymi, które mogą kształtować się na poziomie kilku procent wartości nieruchomości.

W celu wstępnego oszacowania naszej zdolności dobrze jest zwrócić się do doradcy finansowego, który na podstawie informacji odnośnie naszych zarobków, a także posiadanych zobowiązań, będzie w stanie określić w bardzo dużym przybliżeniu nasze możliwości uzyskania kredytu. Na tym etapie nie musimy jeszcze mieć wybranej nieruchomości.

Każdy bank ma własne sposoby kalkulacji zdolności. Służą one wyliczeniu tego, jakie zobowiązanie klient może podjąć, biorąc pod uwagę między innymi jego:

  • dochody i sposób ich osiągania,
  • aktualne obciążenia (pożyczki, inne kredyty hipoteczne),
  • ilość osób w rodzinie,
  • ilość osób na utrzymaniu,
  • miejsce zamieszkania, ewentualnie rodzaj własności posiadanej już nieruchomości.
pewny lokal icon

Kupujesz lub sprzedajesz nieruchomość?

speed clock

Uniknij kosztownych błędów! W 60 sekund odpowiedz na 5 prostych pytań, a my powiemy Ci, na co uważać!

house icon

Kupujesz czy sprzedajesz nieruchomość?

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Ostatnie pytanie: Zaznacz umowy, które według Twojej wiedzy podpisałeś/aś:

Gratulujemy podjęcia decyzji! Pamiętaj jednak, że jeśli kupujesz dom od dewelopera, który już jest wybudowany, to bardzo ważne, żebyś m.in.:

  1. Sprawdził dokładnie zapisy umowne - najpewniej będziesz podpisywać umowę przedwstępną, a nie deweloperską. To ważna różnica!
  2. Zweryfikował dewelopera i bezpieczeństwo inwestycji - nieruchomości domowe to mniej "ucywilizowany" niż rynek mieszkaniowy!
  3. Miał prawo do odbioru deweloperskiego i wiedzę techniczną, jak sprawdzić nieruchomość. W przypadku domów to szczególnie ważne!

Pod tym linkiem udostępniamy Ci darmowy poradnik.

W dużym uproszczeniu - im więcej zarabiamy i im mniej obciążeń posiadamy, tym większa będzie nasza zdolność kredytowa do zaciągnięcia nowego zobowiązania.

Każdy bank indywidualnie wylicza zdolność i liczy ją inaczej, ale w praktyce różnice nie są duże. Warto przy tym pamiętać, że tam, gdzie dostępny jest wyższy kredyt, tam zapewne finansowanie będzie droższe. Wynika to z faktu, iż bank, proponując wyższą marżę lub kosztowne produkty dodatkowe (jak np. karta kredytowa, terminowa lokata, limit w rachunku etc.), minimalizuje ryzyko niespłacania zobowiązania.

Zdolność kredytowa a posiadane zobowiązania

Bank, weryfikując naszą zdolność kredytową, nie bierze pod uwagę całościowej wysokości posiadanych  kredytów, ale wysokość płaconej co miesiąc raty.

Na potrzeby kalkulacji zdolności bank przyjmuje sumę zobowiązań (a nie ich saldo), którą odejmuje od naszych zarobków wraz z innymi obciążeniami.

Odrębną kwestią, która może mieć wpływ na zdolność kredytową, jest posiadanie już jednego lub kilku kredytów hipotecznych. Część banków blokuje ilość kredytów, jaką klient może posiadać. Jest to jednak bardzo indywidualna kwestia, ponieważ każdy bank ma swój model biznesowy. W niektórych instytucjach dopuszczalną ilością kredytów hipotecznych są trzy, w innych nie ma limitów, ale w praktyce uzyskanie kolejnego kredytu wiąże się z koniecznością odpowiadania na coraz większą ilość zapytań ze strony analityka, sprawdzającego nasze możliwości finansowe. Wynika to też z faktu, iż kredyt hipoteczny powinien służyć naszym własnym celom mieszkaniowym i trudno może być, uzasadnić potrzebę zakupu kolejnej nieruchomości. Dlatego często w takim przypadku może okazać się, że brak nam zdolności na uzyskanie kolejnego kredytu.

Jak poprawić zdolność kredytową

Jest to możliwe na kilka sposobów. Głównym z nich jest pozbycie się zbędnych produktów bankowych, takich jak karty kredytowe, limity w rachunku etc. Czasem zdarza się, że posiadamy produkty, o których istnieniu nie pamiętamy i dopiero podczas sprawdzania naszej zdolności okazuje się, że mamy obciążenia, o których nie wiemy. Dlatego dobrze jest to zweryfikować przed udaniem się do banku.

Innym sposobem jest konsolidacja posiadanych (często w różnych bankach) zobowiązań w jeden kredyt, co niejako przy okazji wpłynie też na obniżenie comiesięcznej raty, a to z kolei podwyższy naszą zdolność kredytową.

Bardzo duże znaczenie ma terminowe regulowanie zobowiązań, w związku z tym pamiętajmy o budowaniu naszej historii kredytowej w taki sposób, aby bank nie mógł mieć zastrzeżeń odnośnie naszej wiarygodności. Co ważne, dla banku bezpieczniejszy jest klient, który posiada historię kredytową, niż taki, który nigdy wcześniej nie korzystał z kredytów.

Sprawdzenie zdolności przez doradcę a zdolność według banku

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy kupnie nieruchomości?

Zamów fachową pomoc z Pewny Lokal!

  • Średnio wykrywamy w nieruchomości 16 usterek.
  • Nasza kancelaria przeanalizowała tysiące umów nabycia nieruchomości.
  • Jesteśmy największą inżynieryjno-prawną firmą od audytu nieruchomości. Działamy w całej Polsce.

Gwarancja wyłapania usterek.
Doświadczeni inżynierowie i prawnicy.
Duża dyspozycyjność, usługi nawet w 24 h.

Doradca finansowy, współpracując z wieloma bankami, zdolność klienta wylicza w oparciu o kalkulatory banków. W praktyce zdolność przez niego wyliczona może się jedynie w bardzo niewielkim stopniu różnić od tej, którą uzyskamy później bezpośrednio w banku. Musimy przy tym pamiętać, iż, zgodnie z rekomendacją  S Komisji Nadzoru Finansowego, nasz minimalny wkład własny powinien wynieść 20% wartości nabywanej nieruchomości (niektóre banki akceptują 10- procentowy wkład własny, ale wiąże się to z wyższymi kosztami kredytu). Miejmy to na uwadze, określając nasze możliwości finansowe w kontekście poszukiwania odpowiadającego nam domu lub mieszkania.

Co to jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Wybierając kredyt, warto poznać wszelkie najważniejsze terminy, dotyczące tego temu. Jednym z nich jest oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego to odsetki, które musisz zapłacić bankowi w zamian za pożyczenie pieniędzy na zakup nieruchomości. W większości przypadków oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie niższe niż gotówkowego. Wiąże się to z tym, że bank otrzymuje w ramach zabezpieczenia nieruchomość. Zwykle oprocentowanie kredytu hipotecznego nie przekracza kilku procent, a w jego skład wchodzi stopa referencyjna oraz marża. Pierwszy czynnik zależy od wskaźnika WIBOR, który narzucany jest przez czynniki zewnętrzne. Jego wysokość nie jest zależna od banku. Bank ma z kolei wpływ na marżę, która stanowi zarobek kredytodawcy. To właśnie ta część oprocentowania sprawia, że niektóre banki oferują wyższe, a inne niższe oprocentowanie.

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym

Kredyt hipoteczny z oprocentowanie stałym został wprowadzony w 2020 roku, wcześniej takiej opcji praktycznie nie było. Polega on na tym, że stopa procentowa, jak wskazuje nazwa, jest stała, a wysokość rat nie zmieni się w czasie zapisanym w umowie z bankiem, która trwa zwykle 5 lat i potem oprocentowanie zmienić można na zmienne lub pozostać przy stałym. Jednak po 5 latach stałe oprocentowanie naliczane jest na nowych zasadach, więc nie ma możliwości, że przez 20 lat trwania kredytu będziemy płacić stałe oprocentowanie zawsze takie samo. Jeśli więc stopy procentowe będą się zmieniać w czasie trwania naszego kredytu z oprocentowaniem stałym, to nasze pozostanie niezmienne.

Natomiast może być to dla nas niekorzystne, jeśli stopy procentowe pójdą w dół. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym jest dobry dla osób, które lubią mieć zaplanowany budżet na przód, które boją się zmiany oprocentowania na wyższe i nie chcą ryzykować.

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym

Oprocentowanie zmienne jest obecnie najpopularniejsze na rynku kredytów hipotecznych i opiera się na aktualnych stopach procentowych i decyzjach Rady Polityki Pieniężnej. WIBOR to stawka, która ulega zmianom i zmienia oprocentowanie odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Drugą stawką naliczaną przez bank przy kredycie hipotecznym, która decyduje o naszych ratach kredytu, jest marża banku. Jest ona indywidualna dla danego kredytobiorcy i zależy od różnych czynników jak np. długość trwania kredytu, można też ją negocjować, choć bank nie musi zgodzić się na naszą ofertę. Oprocentowanie zmienne przez niektóre banki podawane jest według zmian co 3 lub 6 miesięcy, nie co miesiąc, więc może pozwolić to na lepsze przygotowanie się na ewentualne podwyżki, które nie zaskoczą nas od razu.

Niektóre banki zgadzają się na zawarcie umowy z oprocentowaniem stałym tymczasowym, co oznacza, że po okresie 5 lat lub na jaki podpisana jest umowa, nie można już wybrać ponownie oprocentowania stałego, lecz zmienne.

Co lepsze, oprocentowanie stałe czy zmienne?

Ostateczna decyzja zawsze należy do klienta, ekspert kredytowy może zrobić symulacje i przedstawić mu potencjalne opcje, jednak to każdy indywidualnie ocenić musi jaka opcja przystaje najlepiej do jego warunków. Pamiętajmy, że po kilku latach oprocentowanie może zmienić się ze stałego na zmienne, więc nie jest to decyzja, którą trzeba podjąć na cały czas trwania kredytu z góry. Nie można powiedzieć, który rodzaj oprocentowani bardziej się opłaca, gdyż stopy procentowe ciągle się zmieniają i zależą od wielu czynników. Dlatego osoby, które skłonne są zaryzykować i ewentualnie wygrać tym mniejsze stawki oprocentowania licząc się, że mogą się znacząco zmienić, na pewno chętniej wybiorą kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym.

Natomiast osoby lubiące stabilność, nawet kosztem płacenia wyższego oprocentowani niż inni, chętniej wybiorą kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, przynajmniej na 5 lat trwania kredytu, na które podpisywana jest umowa z bankiem.

Warto przyjrzeć się analizom ekonomicznym i sytuacji ekonomicznej w kraju, by wybrać rodzaj oprocentowania do kredytu. Jeśli prognozy na najbliższych kilkanaście lat są niekorzystne, a sytuacja w kraju prezentuje się gorzej, np. trwa inflacja, lepiej wybrać kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym i przynajmniej przez 5 lat nie martwić się skaczącymi stopami procentowymi. Natomiast jeśli prognozy wysokości stóp procentowych są wyjątkowo korzystne, warto rozważyć podjęcie ryzyka wzięcia kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym.

Należy pamiętać, że oferta oprocentowania stałego z banku będzie wyższa niż oprocentowania zmiennego w danym momencie, natomiast patrzeć należy na zmiany stóp procentowych i przewidywania wobec nich na przyszłość nie tylko na sytuacje w danym momencie, kiedy podpisujemy umowę z bankiem.

Czynniki wpływające na oprocentowanie

Banki indywidualnie opracowują swoją marżę, jednak biorą pod uwagę wiele różnych czynników. Jednym z najważniejszych jest sytuacja na rynku. Zbyt wysokie oprocentowanie może zrazić klientów, a zbyt niskie nie gwarantuje zarobku.

Oprócz tego na jego wysokość wpływają algorytmy bankowe, zmiany stóp procentowych oraz gospodarka nie tylko w Polsce, ale i na świecie.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Jeśli chodzi o wartość oprocentowania kredytu hipotecznego, to zależy ona oczywiście od kwoty i preferowanego czasu spłaty. Zakładając, że potrzebujemy 200 000 zł, a okres spłaty określamy na 25 lat, kwota oprocentowania waha się pomiędzy 2, a nieco ponad 3%. Teraz pewnie niewiele Ci to mówi, ponieważ tak małe wartości procentowe, dają złudne poczucie niewielkiej kwoty do spłacenia, a co za tym idzie niezbyt dużej różnicy między bankami. Natomiast jeśli chodzi o liczby, to perspektywa bardzo się zmienia. Przy najtańszym kredycie, którego oprocentowanie wynosi 2,11%, kwota spłaty to niespełna 58 000 zł, natomiast w opcji najdroższej (oprocentowanie 3,10%) wartość ta wynosi ponad 93 000 zł. Teraz różnica jest zauważalna, prawda?

Jak wziąć kredyt hipoteczny?

Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, warto zgromadzić jakiś własny wkład. Jest to istotne nie tylko dlatego, że wtedy kwota pożyczki będzie mniejsza, a co za tym idzie raty niższe, ale również przez wzgląd na to, że tylko wtedy banki zdecydują się go udzielić. Zazwyczaj kredytodawcy wymagają wkładu własnego o wysokości minimum 20% wartości nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Niestety, już od wielu lat nie można dostać kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, a najniższy możliwy wkład to 10% ceny nieruchomości. Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może  być nie tylko gotówka, jednak zależy to od indywidualnej decyzji banku i nie wszystkie możliwości są przez banki mile widziane lub akceptowane.

Co nie może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego

Osoby niedysponujące gotówką na wkład własny a próbujące zdobyć go w inny sposób muszą pamiętać również, że wkładem własnym do kredytu hipotecznego nie mogą być:

  • środki z kredytu gotówkowego (które dodatkowo obniżają zdolność kredytową w BIK)
  • akcje i papiery wartościowe
  • dzieła sztuki, biżuteria i inne towary luksusowe
  • nieruchomość, której jest się współwłaścicielem

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

Dobrą informacją jest, że wkład własny do kredytu nie oznacza, jak się może wydawać, jedynie gotówki, którą przelewamy bankowi. Jest cała lista opcji, które traktowane być mogą jako wkład własny do kredytu hipotecznego.

Zadatek jako wkład własny do kredytu hipotecznego

Zadatek przy zakupienie nieruchomości to wpłata, która chronić ma kupującego i sprzedającego. Dzięki niej, gdy kupujący wycofa się lub nie spełni przewidzianych warunków, zadatek mu przepada. Natomiast w przypadku wycofania się przez sprzedającego musi on zapłacić kupującemu podwójną kwotę zadatku. Chroni on zatem obie strony i dodatkowo może być traktowany jako wkład własny do kredytu hipotecznego, gdyż zwykle stanowi 10% wartości nieruchomości, wystarczy jedynie przy spisaniu umowy przedwstępnej wpisać tam kwotę zadatku, w czym oczywiście pomoże notariusz.

Darowizna od najbliższych jako wkład własny do kredytu hipotecznego

Bardzo częste jest, że młoda para dostaje od rodziny pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego po ślubie. Zaleca się, by były one przekazane w formie darowizny, gdyż przekazywane w rodzinie (czyli w zakresie zerowej grupy kredytowej) nie są obciążone podatkiem od darowizn i spadków. Wystarczy zgłosić taką darowiznę do 6 miesięcy od jej otrzymania w urzędzie skarbowym wypełniając formularz SD-Z2 i potwierdzić np.wydrukiem przelewu z banku.

Konto emerytalne a wkład własny

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne lub IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to środki gromadzone na emeryturę i konto takie może założyć każdy, kto ukończył 16 lat. Dobra informacja jest taka, że banki akceptują zgromadzone w ten sposób oszczędności jako wkład własny do kredytu hipotecznego. IKE ma swoje limity i wymagania co do wysokości wpłat, ale warto przyjrzeć się im jako inwestycji na przyszłość.

Działka i inne nieruchomości jako wkład własny do kredytu hipotecznego

Działka budowlana, na której chcemy postawić dom, jest traktowana jako wkład własny do kredytu hipotecznego według KNF, więc nie musimy się w takim wypadku martwić o posiadanie dodatkowej gotówki. Oczywiście bank zweryfikuje czy taka działka nie jest już obciążona hipoteką, ale nawet jeśli ciążą na niej długi,  to jest szansa, że bank wystawi pozytywną opinię i jakaś cześć wartości tejże działki zostanie uznana za wkład własny do kredytu hipotecznego. Co więcej, prowadzone na działce prace budowlane, materiały budowlane, a nawet zaliczka dla dewelopera mogą być potraktowane jako wkład własny, o ile udowodnimy ich wartość paragonami lub fakturami, które należy skrupulatne zbierać i przechowywać.

Inne nieruchomości jak np. mieszkanie może być wkładem własnym do kredytu, o ile chcemy je sprzedać, nie jest obciążone hipoteką i zostanie wycenione przez rzeczoznawcę, a my wyrazimy oficjalnie chęć sprzedania mieszkania po przeprowadzce do nieruchomości, na którą bierzemy kredyt hipoteczny.

Gdzie szukać opcji kredytowych?

Wybierając kredyt, warto przejrzeć różne oferty banków, ponieważ mogą one znacząco się od siebie różnić. Informacje o stopach procentowych można uzyskać z wielu różnych źródeł. Po pierwsze, oczywiście w bankach, jednak jest to sposób, który zajmuje sporo czasu. Trzeba odwiedzić strony internetowe, zadzwonić na infolinię lub osobiście przejść się do placówki, aby uzyskać niezbędne informacje. Czasami jest to dobra opcja, szczególnie jeśli pod uwagę bierzemy tylko 2 lub 3 banki, ponieważ zdarza się, że pracownicy przekazują klientom oferty spersonalizowane pod ich potrzeby. Drugą opcją na zorientowanie się w oprocentowaniach kredytów hipotecznych są porównywarki, które bez problemu możesz znaleźć w Internecie. Ostatnia opcja to rankingi, jednak na to trzeba uważać.

Nie od dziś wiadomo, że część działań internetowych to jeden z elementów promocji. Czasami takie rankingi celowo faworyzują jedne opcje, a inne umieszczają bardzo nisko. Nie oznacza to jednak, że nie warto się nimi zainteresować.

Oczywiście zestawienia tego typu należy znać, ale dobrą praktyką jest sugerowanie się kilkoma źródłami informacji.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to niezwykle ważne dla wielu banków narzędzie, dzięki któremu są w stanie w łatwy sposób oszacować zdolność kredytową klientów, starających się o udzielenie kredytu hipotecznego na zakup domu czy mieszkania. W BIK-u dostępne są informacje dotyczące zaległości oraz nieuregulowanych w terminie rat. Nie warto jednak kojarzyć Biura Informacji Kredytowej wyłącznie ze statusem zadłużenie i ewentualnymi zaległościami w spłacie zaciągniętych zobowiązań. W BIK budowana jest także pozytywna historia kredytowa.

Do Biura Informacji Kredytowej trafia każdy, kto choć raz zdecydował się na zaciągnięcie kredytu niezależnie od jego rodzaju i wysokości lub jest posiadaczem karty kredytowej z limitem. Jeżeli nigdy nie pojawiły się problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, wówczas w bazie BIK znajduje się wyłącznie pozytywna historia kredytowa.

Każda osoba, niezależnie od tego, czy decyduje się na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego, czy też nie, ma prawo sprawdzić swoją historię w bazie Biura Informacji Kredytowej. Jak tego dokonać? Nie jest to specjalnie trudne, a sposobów na uzyskanie takich informacji jest kilka.

Najbardziej sprawdzonym i najczęściej wykorzystywanym jest rejestracja na stronie BIK-u. Warto jednak pamiętać o tym, że tu zupełnie inaczej niż na innych stronach internetowych rejestracja nie jest prowadzona przez przycisk ''zarejestruj się'' a ''zaloguj się''. Wówczas należy przejść do formularza rejestracyjnego i rozpocząć wprowadzanie najistotniejszych danych. Do rejestracji niezbędny będzie dowód osobisty. Po wypełnieniu formularza każda osoba musi zostać poddana dodatkowej weryfikacji tożsamości — głównie polega to na wykonaniu przelewy weryfikacyjnego. Po założeniu konta należy przejść do złożenia raportu o swojej osobie. BIK jest darmowy pod warunkiem, że sprawdzanie danych z bazy odbywa się nie częściej niż raz na pół roku. Osoby, które nie chcą pobierać raportu, mogą zdecydować się na skorzystanie ze specjalnej aplikacji Mój BIK. Po zalogowaniu się do aplikacji można na bieżąco sprawdzać stan swoich kredytowych. zobowiązań.

Forma zatrudnienia a możliwość uzyskania kredytu

Najlepiej widzianą przez bank formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Dodatkowo jeżeli wykonujemy tzw. zawód zaufania publicznego na wyżej wspomnianych warunkach, wówczas możemy liczyć na szybszą analizę  naszego wniosku kredytowego i mamy większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej niż na przykład właściciel spółki z o.o. lub pracownik zatrudniony na umowę zlecenie lub o dzieło lub posiadający umowę na czas określony.

Warunki uzyskania decyzji kredytowej

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie. Podjęcie decyzji o jego zaciągnięciu powinno być przemyślane. Warto, więc poświęcić czas na zapoznanie się z wieloma ofertami banków i zdecydować się na opcję najlepszą dla siebie. W wyborze najkorzystniejszej pożyczki pomogą internetowe rankingi banków, kalkulatory oraz porównywarki kredytów. 

Jakie inne warunki pojawiają się w przypadku decyzji kredytowej? Warunkiem, który pojawia się zawsze w każdej decyzji, jest podpisanie aktu notarialnego, ale również możemy być proszeni o ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, czy od ryzyka utraty pracy. Bank może również wymagać tego, aby klient zapewnił na rachunku pewną kwotę, żeby bank mógł sobie ją pobrać, jako prowizję za uruchomienie kredytu. Jakie inne warunki mogą się pojawić? Aby uzyskać decyzję kredytową to np. przeniesienie własności mieszkania, wpis hipoteki w dziale trzecim księgi wieczystej.  Podczas wybierania rozwiązania dla siebie należy szczególną uwagę zwrócić na oprocentowanie kredytu, ponieważ to ono głównie wpływa na ostateczną sumę środków, które trzeba zwrócić. Równie ważnym czynnikiem jest wysokość rat. W wyliczeniu szacowanej wysokości miesięcznej spłaty pomogą wspomniane już kalkulatory kredytowe. Oprocentowanie oraz wysokość rat to ważne kwestie, jednak nie należy zapominać, że na całość zobowiązania składa się jeszcze wiele innych czynników, na przykład: ubezpieczenie, prowizje, dodatkowe opłaty.

Nieco inne procedury będą nas czekały w przypadku kupna nieruchomości z rynku pierwotnego, ponieważ tam pojawia się transzowość, a od momentu podpisania umowy z deweloperem, do przeniesienia własności może minąć nawet kilka lat, w przypadku np. dziury w ziemi.

Lista dokumentów do kredytu hipotecznego

Zebranie odpowiedniej dokumentacji, podczas procesu ubiegania się o uzyskanie kredytu, to kwestia wymagająca dużej uwagi. Na liście przygotowanych papierów powinny znaleźć się między innymi:

  • Dokumenty osobowe w tym: dowód osobisty, dodatkowy dokument potwierdzający tożsamość,
  • Dokumenty potwierdzające źródło dochodu: umowa o pracę, zaświadczenie o źródle dochodu, oświadczenie o dochodach, PIT 37, zaświadczenie z ZUS
  • Dokumenty dotyczące nieruchomości

W zależności od formy zatrudnienia dostarczane do banku zaświadczenia będą się różnić. Różnice występują również w formalnościach związanych z rodzajem nieruchomości.

Pozytywna decyzja kredytowa i umowa kredytowa

Po sprawdzeniu naszej zdolności kredytowej bank przygotowuje decyzję kredytową. Jeżeli jest ona pozytywna, następnym krokiem, który będzie poprzedzał przystąpienie do umowy przeniesienia własności nabywanej nieruchomości, będzie podpisanie umowy kredytowej. Bezwzględnie musi być ono poprzedzone kompleksowym sprawdzeniem zapisów umownych, w czym pomocą służy Pewny Lokal. Dzięki skorzystaniu ze wsparcia prawników Pewnego Lokalu zyskamy pewność, że umowa, którą zamierzamy podpisać, nie zawiera klauzul abuzywnych, a my, przystając na zapisy umowne, jesteśmy zabezpieczeni przed niepotrzebnymi ryzykami.

Promesa a decyzja kredytowa

Czy decyzja kredytowa, a promesa, to jest to samo? Te pojęcia są często mylone, gdyż promesa w rozumieniu bankowym, to dokument, o który klient może zawnioskować. W części banków promesa jest płatna, ale zawsze oficjalnie stwierdza, że bank jest w stanie udzielić finansowania klientowi na konkretną kwotę. Jeżeli mówimy o decyzjach kredytowych,  to banki czekają na spełnienie pewnych warunków przez klienta i wydają decyzję dotyczącą możliwości wzięcia kredytu. Aby można było uruchomić kredyt, musimy otrzymać od banku decyzją ostateczną.

W czym banki są do siebie podobne?

Każdy klient jest inny i  każdy z kilkunastu banków będzie miał swój sposób, aby zachęcić do siebie kredytobiorców. W ofertach proponowanych przez banki możemy zauważyć, że posiadają do siebie  podobne elementy. Jednym z takich podobieństw będzie na pewno marża i ewentualnie ubezpieczenie nieruchomości. Porównując banki do siebie, możemy również zauważyć, że niezmienne jest to, iż im mniejsza jest rata kredytu, tym dłużej będziemy go spłacać i będzie się to wiązało z większym kosztem całkowitym.

Natomiast to, czy dane finansowanie będzie  wiązało się z zapłatą prowizji, czy uzyskaniem dodatkowych ubezpieczeń, to już będzie sprawa indywidualna danego banku.

Jakie różnice występują w przypadku ofert kredytowych w bankach?

  • na pewno pierwszą i najważniejszą różnicą będzie wielkość kosztu całkowitego w przypadku tej samej kwoty;
  • oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie również uzależnione od danego banku i jego składowych;
  • koszty prowizji;
  • promocyjne oferty kredytów.

Podsumowując, kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie wobec banku, zaciągane w głównej mierze na zakup dowolnej nieruchomości. Oprocentowanie takiej pożyczki to średnio około 5-6% w skali roku. Bank zabezpiecza kredyt poprzez nałożenie hipoteki na kupowany (lub inny) lokal lub działkę. Aby zmniejszyć wysokość rat, warto wziąć kredyt na okres od 15 do 20 lat. Uważnie należy prześledzić dodatkowe produkty oferowane przez bank, mogą one podnieść wartość kredytu. Teraz już wiesz, czym jest kredyt hipoteczny. Czy to rozwiązanie dla Ciebie? Musisz ocenić samodzielnie!

Karol, główny inżynier Pewny Lokal

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Karol, główny inżynier Pewny Lokal

Poznaj Pewny Lokal

  1. Jesteśmy jedyną w Polsce firmą kompleksowo pomagającą w bezpiecznym zakupie mieszkania zarówno od dewelopera, jak i na rynku wtórnym.
  2. Pomogliśmy ponad 30 000 klientów w odbiorze mieszkania od dewelopera.
  3. Poza odbiorami pomagamy również w analizie umów od dewelopera oraz przeprowadzamy kompleksowe audyty techniczne i prawne na rynku wtórnym.
  4. Wreszcie pomagamy też w innych kwestiach, m.in. audycie działki, badaniu termowizyjnym lub przy sprawdzeniu ekipy wykończeniowej.
  5. Termin odbioru, analizy prawnej lub innej usługi możesz wygodnie zarezerwować online tutaj.

Poznaj wszystkie zależności między kredytem a umową deweloperską.

Obejrzyj fragment szkolenia.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować

Czym jest umowa kredytowa i dlaczego warto ją przeanalizować z prawnikiem?

Zachęcamy do obejrzenia naszych specjalistów.


Czy nasz artykuł pomógł Ci w Twoim problemie? Podziel się zdobytą wiedzą ze znajomymi!

Oceń artykuł:

  • grade
  • grade
  • grade
  • grade
  • grade
Kupno mieszkania a lokatorzy
Średnia 5/5 na podstawie 27 opinii.

Potrzebujesz pomocy prawnika lub inżyniera przy inspekcji nieruchomości?

Sprawdź nieruchomość z Pewny Lokal:

Ogólnopolska skala

Ogólnopolska skala

Działamy na terenie całej Polski.

Dyspozycyjność

Dyspozycyjność

Możemy wykonać audyt nieruchomości w dowolnym terminie.

Sieć fachowców

Sieć fachowców

Nasi prawnicy są wyspecjalizowani konkretnie w prawie nieruchomości.

Jednolity format usług

Jednolity format usług

Ustandaryzowane raporty z analiz umów rezerwacyjnych i deweloperskich.

Zgromadzona wiedza

Zgromadzona wiedza

Doświadczenie z setek audytów technicznych i prawnych w jednym miejscu.

Dowiedz się, jak bezpiecznie kupić mieszkanie na rynku pierwotnym

Poradniki

Zachęcamy do pobrania darmowych poradników przygotowanych przez naszych prawników i inżynierów

Poradnik o karach umownych w umowach nieruchomościowych

okładka poradnika

Poradnik: umowa deweloperska - na co zwracać uwagę?

okładka poradnika

Poradnik dla nabywców na rynku wtórnym

okładka poradnika

Umowa deweloperska a przeniesienie własności — co powinieneś wiedzieć?

Zobacz jedną z naszych lekcji.

Jak sprawdzić nieruchomość?

Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.

Kliknij na ikonę pewny lokal czarny domek
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!

strzałka