Jak uzyskać kredyt na mieszkanie

Oprocentowanie kredytu to nie tylko wysokość odsetek.

Kredyt na mieszkanie

Statystycznie 35 proc. mieszkań w Polsce kupowanych jest na kredyt. Z uwagi na to, że duża część mieszkań jest kupowana w celach inwestycyjnych, powyższa statystyka nie oddaje tego, jak ważną rolę pełnią banki w finansowaniu mieszkaniowych marzeń Polaków. Mało kto może pozwolić sobie na zebranie potrzebnej gotówki, zajmuje to czas, a wynajem mieszkania generuje dodatkowe koszty.

Podstawowe warunki – co trzeba mieć, żeby móc wziąć kredyt

Wkład własny, czyli ile masz pieniędzy w gotówce – zwykle minimalny wkład własny wynosi 20 proc. (oznacza to, że tzw. LTV czyli iloraz kwoty kredytu podzielonej przez wartość nieruchomości może wynosić co najwyżej 80  proc.). Jeśli mamy mniej pieniędzy, możemy wziąć kredyt mając wkład własny w wysokości 10 proc. ale będzie on dużo droższy – konieczne jest ubezpieczenie wkładu własnego, a oferta banku będzie mniej korzystna. Zdolność kredytową, czyli oceniane przez bank wysokie prawdopodobieństwo, że będziesz spłacal kredyt. Jest to maksymalna możliwa wysokość raty, którą możesz płacić. Zależy ona od miesięcznych dochodów, liczby osób na utrzymania i rat innych kredytów, a także okresu kredytu – im dłuższy kredyt tym wyższa zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa zależy też od wieku kredytobuorcy, rodzaju umowy, okresu zatrudnienia, historii kredytowej oraz wielu innych parametrów.

Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt?

W reklamach banki lubią posługiwać się pojęciem oprocentowania, czyli rocznego kosztu pieniądza. Jeśli pożyczamy 100 tys. zł, na rok, a koszt wynosi 4 proc., to oddać będziemy musieli 104 tys. zł. Oprocentowanie jest słowem bardzo medialnym, ale niewygodnym i przekłamującym rzeczywisty koszt kredytu. Poza oprocentowaniem jest wiele innych opłat, które musimy ponieść biorąc kredyt: prowizja za udzielenie, ubezpieczenie, koszt wpisu do hipoteki, koszt wyceny, koszt konta bankowego i innych produktów bankowych to najważniejsze z nich. Dlatego lepiej używać miary, która zawiera wszystkie dodatkowe koszty w sobie. Jest nią RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i powiązany z nią rzeczywisty koszt kredytu (czyli to ile łącznie pieniędzy zapłacisz do banku). Porównując oferty banków warto też zwrócić uwagę na opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu: banki mają prawo pobierać przez trzy lata opłatę za nadpłacanie kredytu oraz podwyższone oprocentowanie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, co może trwać kilka miesięcy. Oprocentowanie kredytów składa się ze stawki WIBOR oraz marży banku, stawka WIBOR może się zmieniać, a wraz z nią koszt kredytu. Dzisiaj WIBOR jest na rekordowo niskim poziomie, dlatego można oczekiwać wzrostu kosztów kredytu w przyszłości. Pamiętaj, że biorąc kredyt zaciągasz nieodwracalne zobowiązanie na wiele lat. Przed zakupem powinieneś dokładnie przeanalizować mieszkanie, aby uniknąć problemów technicznych i prawnych. Pomoże w tym Pewny Lokal – doświadczeni prawnicy przeanalizują księgę wieczystą, zwrócą uwagę na wszystkie potencjalne zagrożenia i zaproponują rekomendację, których zastosowanie zminimalizuje ryzyko zakupu. Z kolei technicy Pewny Lokal fachowo sprawdzą stan techniczny mieszkania i zwrócą uwagę na wszystkie możliwe problemy przy zakupie mieszkania.

Jak sprawdzić mieszkanie?

Czego dowiesz się dzięki raportowi Pewny Lokal?

Kliknij na ikonę pewny lokal czarny domek
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!

strzałka