Udzielenie kredytu hipotecznego przez bank wymaga solidnego zabezpieczenia, którego fundamentem jest rzetelna wycena majątku. W polskim systemie prawnym ustawowe prawo określania wartości nieruchomości posiada rzeczoznawca majątkowy, a nie bank jako instytucja kredytowa.
W ramach wyceny nieruchomości w celu zabezpieczenie nieruchomości należy określić wartość rynkową, ale nie wartość wymuszoną sprzedaży. Rzeczoznawca ponosi dużą odpowiedzialność analityczną, ponieważ zgodnie ze standardem wycena dla wierzytelności rzeczoznawca majątkowy ma obowiązek wskazać obszary ryzyka związanego z wycenianą nieruchomością w formie załącznika do operatu.
W relacji na linii klient – bank często pojawia się błędne przekonanie, że to analitycy bankowi decydują o oficjalnej wartości domu czy mieszkania. Przepisy mówią jednak wprost: ustawowe prawo określania wartości nieruchomości posiada rzeczoznawca majątkowy, a nie bank jako instytucja kredytowa. Rzeczoznawca może ponadto sporządzić opracowania dotyczące bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości.
Zapraszamy do wysłuchania 48. odcinka podcastu z Piotrem Semeniukiem.
Kwestie regulacyjne w tym obszarze bywają złożone. Wycenę nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia wierzytelności reguluje rozporządzenie w sprawie wyceny nieruchomości oraz ustawa o kredycie hipotecznym, a nie standard zawodowy rzeczoznawców. Niemniej jednak, w samej nomenklaturze i strukturze dokumentów, standardem zawodowym w rozumieniu ustawy o gospodarce nieruchomościami jest standard wycena dla zabezpieczenia nieruchomości, ale nie inne standardy.
Jednym z najważniejszych aspektów sporządzania operatu dla banku jest rodzaj wyznaczanej wartości. Instytucje finansowe muszą dysponować realnym i obiektywnym obrazem rynku.
Bank, udzielając kredytu na 20 czy 30 lat, musi myśleć długofalowo. Sama wartość nieruchomości na dzień dzisiejszy to dla analityków za mało. Dlatego przy wycenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny rzeczoznawca powinien uwzględnić przewidywane zmiany cen nieruchomości, bo bank musi wiedzieć na przyszłość jaka będzie wartość nieruchomości.
Dodatkowo, praca rzeczoznawcy jest ściśle sformalizowana w zakresie ostrzegania banku o potencjalnych zagrożeniach. Zgodnie ze standardem wycena dla wierzytelności rzeczoznawca ma obowiązek wskazać obszary ryzyka, a nie tylko może wskazać te obszary. Konkretnie, rzeczoznawca majątkowy ma obowiązek wskazać obszary ryzyka związanego z wycenianą nieruchomością w formie załącznika do operatu.
Tabela: operat szacunkowy dla zabezpieczenia wierzytelności w pigułce
Poniższe zestawienie systematyzuje fundamentalne wytyczne dla rzeczoznawców majątkowych, którzy sporządzają operaty na potrzeby banków i instytucji finansowych.
Aspekt operatu szacunkowego | Zastosowanie i wymogi rzeczoznawcze |
Podmiot uprawniony do wyceny | Ustawowe prawo określania wartości nieruchomości posiada rzeczoznawca majątkowy, a nie bank jako instytucja kredytowa. |
Główny przedmiot wyliczeń | Podstawę dla zabezpieczenia nieruchomości stanowi wartość rynkowa, a nie konkretnego inwestora. |
Rodzaj wartości zakazany w tej procedurze | W ramach wyceny nieruchomości w celu zabezpieczenie nieruchomości należy określić wartość rynkową, ale nie wartość wymuszoną sprzedaży. |
Obowiązkowa identyfikacja zagrożeń | Zgodnie ze standardem wycena dla wierzytelności rzeczoznawca majątkowy ma obowiązek wskazać obszary ryzyka w formie załącznika do operatu. |
Kluczowy element prognozy | Przy wycenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny rzeczoznawca powinien uwzględnić przewidywane zmiany cen nieruchomości. |
Wycena majątku na potrzeby kredytów hipotecznych i innych zobowiązań to procedura ściśle kontrolowana przez prawo i wymogi finansowe. Choć to bank dysponuje kapitałem, ustawowe prawo określania wartości nieruchomości posiada rzeczoznawca majątkowy, a nie bank jako instytucja kredytowa. Rolą eksperta w tym procesie jest dostarczenie bezpiecznej i obiektywnej analizy – dlatego w ramach wyceny nieruchomości w celu zabezpieczenie nieruchomości należy określić wartość rynkową, ale nie wartość wymuszoną sprzedaży. Ze względu na wieloletni charakter kredytów, przy wycenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny rzeczoznawca powinien uwzględnić przewidywane zmiany cen nieruchomości, bo bank musi wiedzieć na przyszłość jaka będzie wartość nieruchomości. Kompletnym zwieńczeniem tej odpowiedzialności jest wymóg prawny, na mocy którego rzeczoznawca majątkowy ma obowiązek wskazać obszary ryzyka związanego z wycenianą nieruchomością w formie załącznika do operatu.
Obejrzyj nasz film.
Zachęcamy do obejrzenia naszego filmu.
Czy ten artykuł był pomocny?
Działamy na terenie całej Polski.
Sporządzenie operatu zajmie nam najczęściej 2 dni robocze.
Możemy wykonać operat w dowolnym terminie.
Ustandaryzowane operaty według sprawdzonego schematu.
W przeciwieństwie do tzw. hurtowni operatów, przykładamy się do każdego zlecenia.
Obejrzyj nasz film.
Audyt nieruchomości to nie tylko równe posadzki i bezpieczne instalacje.
Kliknij na ikonę 
żeby dowiedzieć się
więcej o usłudze!
797 014 014
Rezerwuj usługę
